支付服务支持农村电商发展的实践思考和路径方式

一、农村电商支付方式的发展现状

近些年以来电子商务乘着互联网发展的东风迅速崛起,很多耳熟能详的电商平台比如淘宝、京东等每年的成交量和利润已经可以完全媲美很多大型的实体购物场所。在电子商务刚开始起步的阶段,电商们的主要目标都集中在了大中城市,而对于农村的市场并不感冒。但是随着近几年国家对于农村发展的力度加大,农村的经济状况得到了很大的改善,同时农村居民的购买力也增强，所以电子商务的需求量越来越大，所以很多电商平台开始将目光转移到农村这块具有重大潜力的市场。

    (一)农村电商的主要支付方式

农村电商的开展需要资金、物流、支付等等环节的互相配合,而支付作为其中重要的一环,是关系到一个电商活动最终能否顺利完成的重要一个环节。目前农村电商的主要支付方式有如下几种:

    1、货到付款

货到付款是指买家在订购卖家的商品之后,卖家安排物流将商品送至买家手中,买家在确认商品无误以后将货款支付给物流,然后物流再将货款支付给卖家的一种支付方式。目前很多电商平台都开始支持货到付款,这是一个充满中国特色的支付方式,也是在国内比较受欢迎的一个支付方式。

    2、第三方支付

第三方支付是指买卖双方通过第三方支付机构来进行交易的一种支付方式,买家将货款支付给第三方,然后卖家发货,买家在确认收货后第三方再将货款付给卖方。这个第三方机构通常都是经过国家信用检查、符合国家法律支持的机构,比如现在用的最多的支付宝、财付通等。

    3、银行转账

银行转账是指买方在自己的网络银行或者是手机银行里面通过转账的方式支付货款的支付方式。这种支付方式的前提是买方需提前和对应的银行签署网络支付或手机支付的协议,开通了网银和手机银行支付的方式,并且有自己的登陆账号和密码。

    4、汇款

在很多年前的中国,汇款是一种比较常见的支付方式。通常都有银行汇款和邮局汇款两种渠道。是买家通过银行柜台或者是邮局直接将货款汇给卖家的一种支付方式。

    (二)农村电商支付方式的改变

随着信息大爆炸时代的来临,大数据的使用使得电商下乡成为客观必须发生的事情,另外农村居民对于生活更高品质的追求也促使了农村电商的蓬勃发展。所以对于现在的农村来说,电商已经不再是陌生的概念。

不仅农村电商的体量大幅增加,农村电商的支付方式也悄然的发生了巨大的改变。以前农村的居民都是现金为王,在银行卡还不普及的年代他们只相信手里实实在在的现金,所以支付方式肯定是以现金为主。现在已经有很多农村开始使用货到付款、第三方支付、手机移动支付等等更便利的支付方式,比如六安市的南乡村、马湖村等已经开始赶上时代的潮流,电商开始支持微信和支付宝的移动支付方式,这些都大大的支持了农村电商的发展。

    (三)农村电商快捷支付方式的发展

快捷支付是继移动支付以后提出来的一种更快捷的支付方式,是未来消费的发展趋势,这种支付方式最典型的特点就是快,不同于银行卡支付需要开通网银或者是手机银行,使用快捷支付的买家只需要提供银行卡号或者是电话号码等相关信息,收到动态口令以后直接输入即可完成支付。

伴随着新农村建设日益加快的步伐和社会各界对农村发展的关注,农村支付环境建设取得了长足的进步。快捷支付对地理条件及网点设置的依赖程度较低,能够快捷方便地开展支付操作,这对金融基础设施不到位的农村地区和偏远山区而言,是支付网络建设的有效补充,是改善农村地区支付环境的重要抓手。

六安市政府部门也先后出台一系列针对性措施和政策,推动农村支付更趋便捷化。比如2017年4月公布的《六安市人民政府办公室关于金融扶贫工程的实施意见》中指出"要鼓励探索利用移动支付、互联网支付等新兴电子支付方式开发贫困地区支付服务市场,推广"拎包银行"和"流动银行服务车"等便民服务模式在贫困地区的运用"。另外各大银行和金融机构也积极响应,不断结合农村的支付特点进行创新,便利农村移动支付。比如在2015年的时候,六安市邮政银行霍山县支行就与阿里巴巴集团合作,通过"银行+电商"的模式打通支付与物流渠道,使得农村电商的支付效率大大提升,农村电商买家足不出户就能购得自己想要的货品,农村电商卖家更是通过这种模式大大节约了自己的成本,提高了利润。

    二、农村电商支付方式存在的问题

(一)货到付款成本较高

货到付款的支付方式是将支付渠道与物流渠道两个环节结合在了一起,这样无疑成本较高,对于大型的电商平台来说可以通过自建物流来减低成本,但是对于大部分农村电商来说,第三方物流毋庸置疑的增加的企业的成本,而这些费用最后又都会转嫁给买方,也增加了买方的购物成本。其次,很多第三方物流的服务区域有限,不能覆盖到很多农村地区,也使得农村电商买家无法享受到这种服务。

    (二)第三方支付流程繁琐且存在安全隐患

第三方支付实际上是一种网络虚拟的支付方式,还是需要某种线下实际的支付方式来支持,比如很多第三方支付平台需要绑定银行卡或者是需要先用网银进行充值再支付等等。由于农村金融网点少,银行卡的使用率低,开通网银和手机银行的概率更低,所以这些程序对于农村电商来说也会比较繁琐。同时由于农村买家对第三方支付机构并不了解,所以存在很多不法分子利用第三方支付平台来进行各种欺诈活动,使得第三方支付存在严重的安全隐患。

    (三)银行转账、汇款存在效率问题

由于农村金融网点较少,使得农村电商支付不能及时的在银行进行转账和汇款,所以银行转账以及汇款的支付方式程序繁琐,灵活性差,所以大大的降低了电商支付的效率。

    (四)支付过程中的款项归属问题

支付过程中的款项归属问题一般存在于第三方支付以及移动支付的过程中,在这些支付方式中,买家将货物的金额支付给第三方平台,然后卖家发货,在买家还没有确认收货,货物的金额还没有完全支付给卖家的情况下,这个金额到底是归属于买家还是第三方存在着很大的争议。这个款项本身就是买家的,买家还没有收到货,所以这个钱还没付出去,买家随时可以退款,但是实际上这个款项已经打到第三方支付平台的账号,第三方平台实际上拥有这个款项,所以对于支付过程中的款项归属问题存在争议。

    三、支付服务支持农村电商发展的对策

(一)开通农村电商绿色支付渠道

地方农村商业银行可以自己搭建电商平台,为农村电商开通绿色支付渠道。地方政府可以联合当地农村商业银行来一起积极打造"支付+电商+扶贫"一体化服务,让电子支付手段既能助力农产品外销,又能让当地农民购物支付更便捷,从而支持了当地电子商务快速发展。

政府和地方农村商业银行可以积极在农村举办金融知识宣传及支付方式普及的活动,为农村电商提供各式各样的银行卡刷卡消费,以及电子支付终端服务。当地金融部门也可以开展各种形式多样的支付业务拓展活动,积极改善消费环境,让电商经营以及农民购物更加便利。

另外为了给农村的电商开通绿色支付的渠道,当地政府可以鼓励涉农金融机构根据业务需求增设或升格网点,增设非全日制网点、离行式自助银行、金融微超市等自助服务终端,有效满足了农村地区对电商支付的需求。

    (二)为农村电商设立专门的支付平台

要想设立专门的农村电商支付平台,政府的支持肯定是不能少的。政府可以扶持指导在六安市先建立几个农村电商的专门服务机构来搭建农村电商支付的平台,然后再利用传帮带的机制,鼓励下级县市开通二级电商支付平台并提供相应的支持,最后在乡镇农村再设置基层的电商服务支付平台,利用农村的社区活动中心或者是大型的商店等人气聚集的地方开展电商支付服务工作，从而形成一整套完整的农村电商支付体系,也为农村电商的支付创造一个专属的平台。

农村中小金融机构要不断学习研究农村支付服务新技术,增强支付清算服务能力,切实提高经营服务水平。将分散的优势资源整合起来,研发出适合农村电商支付特色的服务,与第三方支付机构合作,打造农村电商专属的快捷支付平台。比如可以与支付宝、财付通、网银在线、百付宝、天翼支付、易宝支付、苏宁易付宝、拉卡拉和平安付等开展网络支付业务合作,借助第三方支付机构,为农村地区电商提供便捷的个性化支付服务。

(三)提升农村电商的支付额度,打造支付清算系统

电商支付的额度直接影响着电商体量的大小,所以地方性中小金融机构或者是农村商业银行应该尽可能的提高农村电商的支付额度,在保证资金安全的前提下使得农村电商卖家能够有足够的支付额度来拉升业务额,也使得农村电商买家能够买到自己想要的商品。

众所周知,这两年,农村电商发展非常快,很多农民在网上开起了店铺销售自家农产品,也有很多的买家开始在电商平台购买自己的生活用品。所以打造一个支付清算的体系可以提升农村电商卖家和买家的交易效率,从而促进农村电商的发展。目前虽然各地农村电商的支付结算规模很大,但由于是独立法人机构,各家农村金融机构在日益庞大的第三方支付面前,往往缺少足够的实力和话语权,比如,很多农信社、农商行发行的银行卡不能网上支付,一些农村小微企业在支付账户里沉淀了大量资金却无法提现使用等等,在这种情况下,打造支付清算系统就显得格外有意义了。该系统是全国农村信用系统共享的全渠道支付清算结算平台,主要办理电子汇兑、通存通兑和银行汇票等业务,借助于全国农村信用机构网点众多、分布广泛的优势,农村信用支付清算系统极大地拓展了农村金融机构的支付结算渠道。

    四、支付服务支持农村电商的调查结论

从以上农村电商发展现状、问题及解决对策的论述中不难看出,支付服务的发展无疑给农村电商带来了积极的影响,笔者通过研究大量的以往关于农村电商的政策法规,也通过积极的市场调查,得出支付服务支持农村电商发展的主要两个方面。

    (一)支付服务支持农村电商促进发展

近两年来,关于支付服务促进农村电商发展的讨论与实践在不断深入,一些城市已经相继和各大银行开始展开合作,推出了各种农村电商服务网点以及农村电商的快捷支付方式,支付服务的提升对于农村电商的发展已经变得越来越重要,解决农村电商在支付方面存在的问题的呼声也愈来愈高。这说明农村电商要想取得更长远的发展,必须对相应的支付服务提出更高的要求。

纵观目前农村电商的发展规模,起到支撑性作用的就是销售终端的支付体系。现在整个国内的支付体系已规范完善,并具有人性化,多样选择,安全稳定等特点,随着淘宝网等购物网站的发展壮大,支付宝、网上银行在线支付,货到付款等支付方式也为农村电商所熟知、掌握和喜爱,成为交易的主要支付手段。其安全化合理化的运营及赔付体系,使广大农村电商买家和卖家都可以安全快捷地进行任何额度的商务交易。

随着互联网功能的不断纵深,电子商务也发展迅速,现在农村的生产生活也已离不开电子商务,而电子商务的发展带动了支付系统的发展。国内电子商务发展的初期,支付方式主要是以货到付款和第三方支付为主,随着人们对于电商效率的不断追求,继而出现了更快的快捷支付。也就是说支付系统的发展是依靠于电子商务的发展,同时支付系统的提升也促进了电子商务的更快发展。支付体系的日趋完善,促使传统的农村行业转而跨入电子商务的行业发展之中,只有安全便捷的支付体系,才会有更多传统农村产业向电子商务进军,才能促进农村电商的发展。

    (二)支付服务支持农村电商提升效率

近年来,随着信息通讯技术及互联网技术的快速发展,人们的生活空间和企业生产经营环境正在逐渐趋向于网络化、信息化、智能化,社会经济结构和生产生活方式发生了深刻变化,效率正成为时代的主流。农村电商作为买家时,由于货到付款、第三方支付等等的支付方式存在问题限制了买家的电子商务活动,从而使得农村电商买家不能有效率的享受电商带来的便利生活。农村电商作为卖家时,由于支付不及时或者是由于各种原因支付滞后导致了电子商务的整个流程无法顺利进行,很多购买活动因此不得不取消,使得广大农村电商卖家无法享受到电商发展带来的效益。所以说支付服务的发展和支持对于农村电商的效率提升起到关键性的作用。

所以如何利用农村地区的支付特点,考虑农村用户的支付习惯,并在此基础上根据农村地区的行政结构制定出一种具有农村电商特色的支付方式,是相关部门值得深思的问题。

    五、总结

从目前的市场来看,农村电商还有很多的空白区域值得去开发,同时一直伴随着电商发展的支付体系更是需要大量的创新和改进,相信随着国家的战略支持以及地方政府和银行的精诚合作,农村电商以及其支付方式的发展会日新月异。以上我们讨论了支付服务的发展对于农村电商发展的促进作用,但是我们也不能否认由于支付问题的存在对于农村电商发展的不利影响。相信未来随着国家对于农村电商支付方式的不断完善,农村电商的发展肯定能走出一片自己的天地。