惠农产权贷支持郫都农业产业化发展研究

摘  要

20世纪70年代末，乘着改革开放的春风，科学技术、生产力不断迈向新台阶，我国的农业工业并驾齐驱，共同朝着更美好的方向发展。随着农业产业化水平的不断提升，各项农业基础配套设施也在不断完善，传统农业发展受到的束缚得以挣脱，时至今日，我国农业已经进入一个更先进、更成熟的跨越式发展阶段。相比国内农业发展相对发达的地区，郫都的农业基础设施相对薄弱，有着较大的改进空间。如何引导我国传统农业顺利往现代农业的发展方向转变，农村金融发挥着重要作用。时代的发展与宏观经济环境的的变化需要全新的经济活动以及发展方式做支撑，农村金融发展有利于农业产业化发展。当前对于农村金融，政府和企业的认识都局限在投入多、风险高的层面，农村金融存在着总量小、投入不够、单一的结构等问题，无法满足如今农村人金融需求。因此多元化发展金融体系，导入新的金融发展模式，对于提高农村发展水平显得尤为重要。

我国农村金融在逐步发展，为解决我国严峻的农村经济问题带来新的思路和渠道，对促进我国农村经济健康可持续发展具有非常重要的现实意义和理论意义。而本文所讨论的惠农产权贷的开展有效促进农村产权制度改革、加强农村金融服务体系建设的重要内容。农民通过抵押土地承包经营权、房屋所有权、宅基地使用权等产权获得更多流动资金，盘活现有资产，实现农业产业化发展。为此，本文通过四川郫都为例，收集了近该县（区）农业经济发展概况，以邮储银行推出的惠农产权贷为例，指出其对农业产业化发展支持，并分析其存在的问题，最后根据存在的问题，寻找出合适的解决办法，在发展农村金融同时也促进农业产业化发展。

关键词：惠农产权贷；县域经济；农业产业化；城镇发展

 Abstract

At the end of 1970s, with the spring wind of reform and opening up, science and technology and productivity, the agricultural industry of our country kept pace with each other and developed towards a better direction. With the continuous improvement of agricultural industrialization level, various agricultural infrastructure facilities are also continuously improved, traditional agricultural development has been freed from the shackles, up to now, Chinaundefineds agriculture has entered a more advanced, A more mature leapfrog stage of development. Compared with the relatively developed areas in China, the agricultural infrastructure of Yidu is relatively weak and has great room for improvement. Rural finance plays an important role in how to guide the development of traditional agriculture to modern agriculture. The development of the times and the change of the macroeconomic environment need the support of new economic activities and development methods, and the development of rural finance is conducive to the development of agricultural industrialization. At present, for rural finance, the government and enterprises are limited in the level of more investment and high risk. There are some problems in rural finance, such as small amount, insufficient investment, single structure and so on, which can not meet the financial needs of rural people today. So it is very important to diversify the financial system and introduce new financial development mode to improve the level of rural development. Chinaundefineds rural finance is developing step by step, which brings new ideas and channels to solve our countryundefineds severe rural economic problems, and has very important practical and theoretical significance to promote the healthy and sustainable development of our countryundefineds rural economy. The development of the property right loan in this paper can effectively promote the reform of rural property right system and strengthen the construction of rural financial service system. Farmers obtain more liquidity through the rights of contracted management of mortgaged land, the ownership of houses and the right to use the homestead, so as to activate the existing assets and realize the development of agricultural industrialization. For this reason, this paper collects the general situation of agricultural economy development in this county (district) through the example of Sichuan Yidu, points out its support for the development of agricultural industrialization and analyzes its existing problems, taking the benefit of agricultural property right loan issued by the Postal savings Bank as an example. Finally, according to the existing problems, find out the appropriate solution to promote the development of agricultural industrialization in the development of rural finance.   

Keywords: agricultural property right loan; county economy; agricultural industrialization; urban development

目录

摘  要1

目录2

1导论4

1.1 研究的背景和意义4

1.1.1 研究背景4

1.1.2 研究意义5

1.2 研究目的和内容5

1.2.1 研究目的5

1.2.2 研究内容6

1.3 文献综述6

1.3.1 国外研究现状6

1.3.2 国内研究现状8

1.4 研究思路和方法10

1.4.1 研究思路10

1.4.2 研究方法10

2 研究的理论基础11

2.1 概念阐述11

2.1.1 农村金融11

2.1.2 农业产业化11

2.2 相关理论12

2.2.1 现代经济增长理论12

2.2.2 县域经济发展理论13

2.2.3 农村金融发展理论13

3 我国农村金融发展机理及发展现状分析14

3.1 我国农村金融发展机理14

3.1.1 通过银行系统来支持14

3.1.2 通过资本市场来支持14

3.1.3 通过作用于产业结构来支持15

3.2 我国农村金融发展现状15

3.2.1 发展历程15

3.2.2 发展现状16

4 郫县经济发展的金融支持分析17

4.1 郫县经济发展概况17

4.2 郫县农村产业化现状18

4.3 郫县农村金融体系现状19

4.3.1 郫县农村金融支持的机构设置及职能19

4.3.2 郫县金融业务发展情况20

5 惠农产权贷项目对郫县农业产业化发展支持及问题分析23

5.1 “惠农产权贷”基本情况介绍23

5.2 “惠农产权贷”贷款步骤23

5.3 惠农产权贷开展重要意义24

5.3.1 是新时期落实土地改革政策的基本要求24

5.3.2 重视服务“三农”工作的具体体现24

5.3.3 有利于增强邮储银行的服务农村的战略地位24

5.4 惠农产权贷操作模式24

5.4.1 以“三个前提”为基础，寻求突破25

5.4.2 通过“三个平台”协助进行信息资源的整合25

5.4.3 “三种模式”分类融资26

5.4.4 通过“三种制度”降低信贷风险26

5.5 郫县惠农产权贷支持农业产业化发展存在的问题27

5.5.1 项目支持力度有待提高27

5.5.2 运营成本过高，资金量不足28

5.5.3 金融产品模式单一，创新不足28

5.5.4 农业产业化主体规模小、管理水平落后28

6 惠农产权贷支持农业产业化发展对策建议29

6.1 进一步优化项目惠农内容29

6.1.1 建立与政府部门之间的协作30

6.1.2 完善农村产权抵押融资主体数据库30

6.1.3 规范农权价值评估方法与交易平台30

6.2 简化贷款程序，降低贷款利率31

6.2.1 简化贷款程序31

6.2.2 降低贷款利率31

6.2.3 放宽股权比例和范围限制31

6.2.4 加强主动监管强化退出约束31

6.3 加大政策资金扶持力度，培育多元化的投融资体制31

6.4 优化农业产业主体，创新利益联结机制32

7 结论33

参考文献34

1导论

1.1 研究的背景和意义

1.1.1 研究背景

追溯到十九大期间，国家领导人就强调了农业产业化制度推行的重要性，作为促进农村发展、进步，农民收入提升、生活改善的关键方法，全国各地积极响应，落实改善农业软硬件设施，并出台相关政策协助欠发达农村地区推进农业产业化全面发展，因为这是与当下社会发展势态相吻合的。二随着我国市场经济体系的不断完善和发展，农村经济金融制度也在趋于完善，但从目前来看金融结构还存在着不合理的问题，金融业是国家经济增长的主要动力之一。但在我国金融业的发展并没有完全发挥出令人满意的效果。在县域农村地区经济发展方面，金融业具有非常重要的作用，但是在实际经济发展中，其作用并为得到充分的发挥。诸建乐（2016）曾在有关研究中明确指出，当下的农村金融体系是改革开放政策实施后重新建立的，但金融业对于农村经济的扶持作用并未得到有效的发挥，甚至对其产生了严重的阻碍作用，最终造成城市与乡村的收入差距不断增大。互联网+现代农业是国家“十三五”计划的重要内容之一，并受到国家领导人的高度重视。自此，“三农”将进入高速发展阶段。但是，无论是城镇化基础建设，还是科技兴农，都需要投入大量的资金，因此对于金融行业的要求也随之不断提升。综合上面的论述可知，如何有效利用农村金融产业推动县域经济，已经成为有关部门面临的重要问题之一。农村金融作用的机制是什么？其实现的具体路径又是什么？因此，我们惠农产权贷为例，对上述问题应用到具体农业产业化发展中，对农村金融在农业产业化作用、实施路径进行系统分析。

1.1.2 研究意义

以往的研究并未将目前金融资源融入农村低收入群体并转化为持续的自我发展能力这个复杂难题解决。本研究试图解决的核心问题是揭示农业产业化发展中，探讨惠农产权贷究竟扮演了何种角色？如何评价其作用？应当如何有效的发挥惠农产权贷的作用以促进农业产业化的发展？这三个问题。作者认为本研究需要紧密联系农业产业化发展的现状，深入全面剖析农民、企业和政府对惠农产权贷的需求，在此基础上以四川省郫都区为研究案例，探寻并构建多元化、多层次、多主体竞争的农村金融体系。

目前农村中的正规金融机构主要以农村信用社（农村商业银行、村镇银行）为主，在部分地区中国农业银行也有积极的作用。与此同时，农村的亲友关系与民间借贷在农村是一大特色，非正规金融在农村地区有着文化土壤。但非正规金融的缺陷是缺乏法律制度保障和稳定的资金来源，况且民间的部分借贷利率很高，很有可能抑制了农村经济的发展，目前来看，农村金融市场出现了极大的真空。如何规范农村非正规金融、加强农村地区正规金融体系建设、找到适合县域发展的金融模式，是本文研究的目的。基于此，研究农业产业化、金融发展对促进农村金融发展，极大激活农业产业化发展潜力，提升县域产业竞争力等都有着重要的意义。

1.2 研究目的和内容

1.2.1 研究目的

第一，尝试从理论和实践的角度，探讨分析惠农产权贷存在问题，回答农村金融体系构建与农业产业化发展的相互关系。首先阐述研究经济与农业产业化关系的理论，剖析金融体系对农业产业化发展的影响，其次研究如何利用惠农产权贷来促进农业产业化发展。

第二，尝试从现实角度，构建我国农村金融体系。对我国目前各类农村金融机构进行深入的研究，追索它们面临的核心问题，再以四川省郫都区作为研究案例进行分析，以惠农产权贷具体项目来进行进一步探讨，提出完善和构建农村金融体系，促进农业产业化发展的政策建议。

1.2.2 研究内容

本文主要研究惠农产权贷与农业产业化发展关系，拟利用产业经济学理论、区域经济学理论和金融学理论，并以县域的金融经济发展情况进行分析，着重分析郫都的农村金融与农业产业化发展案例，本文研究的技术路线是以产业经济学理论和区域经济学理论为基础，以农业产业化为中心，以农村金融为重点，通过理论和案例研究，揭示县域范围内惠农产权贷发展与农业产业化发展的关系，探索适应农业产业化发展的资金配置战略和金融体系结构。

1.3 文献综述

1.3.1 国外研究现状

（1）金融与经济增长关系

金融发展理论的奠基者麦金农和肖指出金融的发展对经济增长具有积极的作用，因此发展中国家应尽力打破金融垄断，实行金融自由化才能更好的发挥金融对经济增长的积极促进作用。Goldsmith(1969)在其著作《金融结构和发展》中对美国的金融与经济增长的研究结论得出，金融发展与经济增长呈现正相关的关系。而后一批知名学者进行了后续一系列研究。Fry(1980)通过对61个发展中国家的金融压制计量经济模型来分析经济增长效果，结果金融压制会对经济增长产生负面影响。Green以ood、Jovanovic(1990)指出金融中介通过提升资本收益率，而资本增长改进金融结构，从而促进经济增长。

学者针对农村金融发展与经济发展之间关系进行探讨，更多的是肯定其积极议一面。King、Levien,1993;Rousseau、Vuthipadadorn,2005;Rioja、Nalove，2004)表示金融机构有调节经济这一职能，其主要的立足点位于信用中介活动，从而利用有效的手段使得社会各个部门的资金短缺现象能够得到调节。而在国际市场之上，金融机构的这一职能还能够体现在调节本国的国际收支这一方面。King、Levien（1993）作为银行当中最为基本的职能，信用中介能够较好地反映出来银行的经营活动特征。通过信用中介这一职能，能够将社会上各种闲散的货币集中到银行当中来，进而加速资金的融通。在民银行利用信用中介的职能实现资本盈余和资本短缺之间的融通，并不能够改变货币资本的所有权，而改变的仅仅是货币资本的使用权。Levien、Zervos(1998)在当前竞争较为激烈的市场背景之下，各个金融机构都开始竞相开拓服务领域，利用金融服务业务的发展，使得资产负债业务能够进一步扩大。尤其是在现代经济活动当中，金融服务职能能够给民营银行带来的现实意义是极大的。Arestis、Demetriades&Luintel（2001）然从2010年开始建立一体化农村金融制度，但在实践运行中农村的金融存在覆盖率低、缴费高、资金短缺的问题，尤其是过于依赖政府财政转移支付、增值能力差的问题难以得到解决。Demetriades、Hussein(1996)政府在金融制度中的行为主要有制度设计、财政扶助和监督管理等，才能从实质层面提升农村经济发展农村金融服务整体性和系统性的特征决定了它的发展是需要社会多方的参与合作方能实现的。政府部门充当“领路人”，在政策支持的大环境下，社会个体的积极协作参与，不断凝聚社会力量，在广度和深度上调整金融机构资源的配置，提高部分金融服务资源的共享率和利用率。Rousseau、Vuthipadadorn（2005）指出首农村金融服务是具有系统性和整体性的特点，这也就决定了农村金融服务的发展需要政府各部门共同配合。农村金融服务还处于探索阶段，农村金融的运营、管理等方面的制度还不完善，需要在金融服务管理制度上不断研究，探索出符合农村金融服务的运营规范和管理制度。这就需要政府各部门协作，并融合农村金融生产要素，才能切实促进农村经济发展。Kristin(2015)农村金融的发展需要多方共同参与，协同配合。根据福利多元主义理论，国家、企业以及社会等多方面的共同努力配合才能产生社会福利，参与主体的权利和责任要清晰明了、各主体做到各司其职，充分发挥各自的优势，达到多方主体的优势互补。

（2）农村金融与农村产业发展关系

国外在农村金融与农村产业发展关系研究上积累了丰富的经验，通过改革农村金融实现农业效益的大幅提升，使农业生产流通中的各个环节都出现改善。美国哈佛大学的教授戴尔斯在第二次世界大战后提到农业产业化，其内容包括种子、化肥的供应商提供，机器设备的租赁使用，初级产品的深度加工，销售渠道的建设与扩展都需要农村金融支持，从而形成一个资金到农产品供应闭环，自成体系。从理论提出到全世界各个国家相继开展农村金融与农村产业发展关系研究用了将近半个多世纪的时间，各个国家根据自身的发展实践取得了农业产业化的成功，经济发展水平与社会文明程度都获得了极大提高。

吉姆麦那德教授（2015）认为农业产业化的组织变革也是不可忽视的重要转变，农场的生产经营范围持续扩张、农产品上下游覆盖面越来越广，农业的差别化生产范围越来越广、分工越来越细，生产与销售结合更加紧密，现代化农业产业化发展离不开农村金融支持，在一定程度上农村金融使农业生产者摆脱了个体生产在劳动力上的缺陷，实行农业组织合作的生产方式大幅提高农业机械的使用效率，进而提升整个农业的产销量，这些都是农业产业化的积极变化。

日本农业省大臣也发表相类似的农业产业化的观点，在研究文章中指出，继发达国家率先进入农业产业化发展阶段，全世界发展中国家也将相继进入农业生产化这一过程。农业产业化是金融全球化、农产品国际化的必然趋势，各个国家依据生产力发展的不同都将步入这一阶段，发达经济体将自身过剩生产力进行转移，对发展中国家农业进行直接金融投资，全球农业一体化初具规模。

1.3.2 国内研究现状

目前，国内许多学者在借鉴国外金融理论的基础上，以中国实际同时加入地区金融的差异与地区经济增长以及地区间经济增长差异等问题，来研究中国金融发展与中国经济增长问题。概括分为以下几个方面：

1.金融支持与县域经济发展

林毅夫(2003)曾在其研究中表明，农村金融改革在国家整体金融改革中具有非常重要的作用，在调整农村产业等方面中小型金融机构具有不可替代的作用，有关部门必须对其予以足够的重视。

严太华等人(2010)针对四川农村经济增长与金融发展间的关系展开研究，他们在研究中借助Pagano模型对相关数据进行分析，根据研究结果发现农村经济的增长状况与其金融相关率等方面存在明显的正相关关系，此外经济增长还会对储蓄率产生抑制作用。

丁志国(2011)在研究中构建了相应的模型，并以此为基础对库兹涅茨效应是否存在展开研究，根据其研究所获得的结果可以看出，两者当中存在此效应，并且具有倒U型特征。

贾金荣等人(2012)就是专门针对于1985-2009年时间序列来进行数据分析,基于农村金融规模、农村金融结构、农村金融效率这三个维度来对农村金融发展水平予以实证分析,由此可见，农村金融发展与农村经济增长这二者之间的关系尤为密切,在短期之内，这二者的关联程度只会愈发的密切。

张丽娜、王静(2014)就是针对于误差修正模型来对1980-2008年的数据进行检验，最终发现如下的结果：农村金融在发展的过程当中是会对农村经济增长产生一定的影响，长此以往，二者就会处于一种稳定发展的均衡状态,所带来的一般都是正向冲击。

2.农村金融与农业产业化关系研究

农村金融与农业产业化关系一直也是我国理论研究界所关心的话题，因为其直接关系到我国解决农业的三农问题，也是我国实现农业产业现代化的必由之路。基于此，我国的专家学者从不同角度对农村金融与农业产业化关系提出不同观点，大致可分为以下几种：

朱世英（2015）认为，由于我国经济的飞速发展，农业产业化的进程也逐步加快，并且进入了一个新的发展阶段，为适应新阶段的发展要求，各方都应积极应对。政府首当其冲，应利用政府的资源优势推动农业集约化发展，强化农村金融在农业产业化的关系，通过建立一系列制度标准，加强各环节横向纵向之间的联系，既培育领先企业又兼顾小型农户的发展，通过市场定价提升价值，规范交易流程体系，合理降低流通成本。

王立成（2016）指出，目前我国还存在诸多非市场化的行为，各种农村金融制度体系不健全，内外环境制约的影响，深入开展农业产业化还有相当多的阻碍因素，可以优先确立先进企业，构建金融体系，稳步推进、加快发展进而带动整个农业产业化。

许辉（2017）认为，黑龙江省走农业产业化道路必须以重点产品为先导，积极利用农村金融，发展大型农业，集约化经营，培育大型企业集团，大力发展农业现代化，走科技农业的道路，并强化政府的监督指导作用；高山教授（2017）认为农村金融作为农业发展的有效管理平台，二者形成良性互动，可以加快推动农业产业化建设，同时打通流通销售环节的障碍，降低物流运输成本，发展物流集团；倪学智指出走农业产业化道路必须有国家政府的大力支持，包括对小型农户进行价格补贴，制定惠及农业的方针政策，对农业的生产进行合理规划和引导。

综上所述，主流研究表明支持对经济发展具有积极的作用，但在我国农村由于正规金融并不发达和市场体制不完善，主流研究是能够对经济的发展起到积极的促进作用，然而在我国农村地区，正规的金融机构很少，所以当金融市场资金供求双方存在严重的信息不对称这一问题的时候，借方的逆向选择和道德风险则会锐增，这将会对正规金融带来极大的打击。我们也必须要承认的一点是，无论在什么时候，农民的借款障碍都是一直存在的，因为无法获得金融机构的信任，所以大多也只是向亲属伸手去借，这其实也是因为农民所受到的教育水平较为低下,农民根本无法很好的与金融机构打交通的主要原因。

1.4 研究思路和方法

1.4.1 研究思路

本文通过四川郫都为例，收集了近该县（区）农业经济发展概况，以邮储银行推出的惠农产权贷为例，指出其对农业产业化发展支持，并分析其存在的问题，最后根据存在的问题，寻找出合适的解决办法，在发展农村金融同时也促进农业产业化发展。

1.4.2 研究方法

此篇论文就是将理论分析和案例分析这两种方法结合在一起，然后针对于惠农产权贷与农业产业化发展这一问题进行详细且深入的分析。为了能够让这一次的分析更加透彻，还专门选用了国内外较为先进的金融理论，对四川省农业产业化金融发展进行实际分析。这里主要是基于郫县的惠农产权贷模式来分析农业产业化的发展程度，来剖析这二者所存在的联系。

1.宏观分析与微观分析相结合

宏观分析一般都是根据对整个农业产业化的活动来开始下手，比如说可以通过财政货币政策，信贷计划等手段来更好的研究金融发展与农业产业化这二者所存在的相互作用;如果用微观分析这一种做法的话，其实可以将这一研究所涉及的各个部门、企业和个人的经济活动全部都掌握其中，由此更好的权衡好资金需求规模、市场资金的供求状况等方面的关系。

2.理论研究与对策研究相结合

在进行理论研究的时候，其实主要还是为了能够尽快的服务实践、指导实践，针对于现如今所处的实际情况，还是能够更好地让作者发现其中的问题并采取相关措施加以解决。

3.案例分析

本文在对理论和四川省宏观层面的分析完毕后，郫县的惠农产权贷现状、建设发展存在的问题对郫县经济增长的作用为切入点，具体剖析郫县当地政府部门对惠农产权贷的支持规范以及存在的问题进行分析，进而剖析两者的关系。旨在对农业产业化发展提出有价值的参考。

2 研究的理论基础

2.1 概念阐述

2.1.1 农村金融

县域金融是与县域经济相对应的金融概念，目前国内对于县域金融概念的理解分为两种：一种认为县域金融是包括县域行政区划内的县城、乡镇、农村在内的金融活动的总和；另一种认为县域地区绝大部分人口和土地都属于农村，因此，县城和乡镇的金融活动与农村地区金融并无太大差异，二者概念等价，范围相同。

2.1.2 农业产业化

农业产业化( Agriculture Industrialization)本就是根据于市场的变化情况而定，主要还是将经济效益放在第一位。对于其中所涉及的各种各样的生产要素,其实还是应该实现区域化布局、专业化生产等管理,并在此基础之上形成一种种养加工、产供销、贸工农的一体化经营体系,这样一来，农业也就能够实现自我发展、自我积累，彻底走上一条极为良好的发展道路。究其本质，其实还是因为现如今传统农业的技术正处于如火如荼的改造状态当中，在这一过程当中，是能够很好地推动农业科技不断向前进步与发展。其经营系统如下：

（1）经营系统。这一系统包括对农业产品进行加工和物流流通的企业、相关的和农业经济有关的单位等组成，这是农业产业化的经营组织；此外，还需要有对农产品进行生产经营的规模较大的土地资源以及有专门从事原料生产的劳动者，这需要经营组织的监督和管理；农民成为了进行农业原料生产的劳动主体，这三者缺一不可，构成了完整的产业化经营系统，即“公司+基地+农户”的形式。产业化经营的本质内容就是以市场化行为对原材料的基地进行建设，不断完善生产经营组织，确保农民的劳动产品能够有市场进行销售。作为产业化系统的核心和“掌舵者”，公司会谋求最大的经济利益，所以要想让这种经营模式得以维系和继续，单靠这一个系统难以为继。

（2）政策系统。在现有的市场环境下进行生产经营活动，政策的重要性不言而喻，它起到宣传、引导、统一思想的作用，可以避免一些因为认识上的不统一和思想上的误区导致的争论和分歧，影响农业产业化的效率和发展速度。目前，我国农业产业化的政策系统其实并不完善，除了国家税务总局提出的对农业产业化经营会有税收优惠外，并没有专门针对农业产业化的系统化的方针政策出台，这导致了许多类似步调不一致、缺乏有章可循的政策等一系列的问题。农业产业化政策不仅仅是经济的问题，还关乎这农业产业化发展的外在舆论环境和政策导向，影响着进行相关体制改革的热情和动力。只有政策系统完善了，才能给农业产业化发展带来内在的驱动力和制度上的保障。

（3）组织系统。农业要想真正实现产业化发展，需要进行系统的组织化建设，因为农业产业化已经是关乎国计民生的重大战略问题，要实现对各种资源的统筹安排，需要有战略目标和规划，这离不开组织机构的建设。目前这方面的建设有些混乱，需要厘清各部门的职责关系，完善组织系统的结构，为农业产业化建设服务。

（4）支持系统。农业产业化是一项需要集结社会各方面力量进行建设的体系，不仅仅是农业相关职能部门的事情，需要各个部门及社会各界的大力支持和帮助。在相关技术和经济部门做好服务工作的同时，还要加强对人才的培养，打造一批综合素质较高的新农民。

2.2 相关理论

2.2.1 现代经济增长理论

哈罗德-多马模型结合了宏观经济学的相关内容，并且在不同方向考虑问题，将凯恩斯理论动态化，得出国民储蓄率以及资金-产出比例之比相当于国民经济增长率，如果资产输出比率没有变动，储蓄率就是影响经济发展的直接因素。由此表示了资金累加的效果，本理论局限性在于巧在缺乏稳定程度，所以后来的增长理论逐步代替了该理论。索洛模型是对哈罗德－多马模型的进一步完善，在这一模型中，技术的改进以及要素的使用被看作是经济快速发展的主要原因，在经济发展的过程中，外在技术的支撑对经济发展有着重要影响，同时也由此得出全要素生产率这一名词的含义。大体上来看，经济发展理论主要是对国民经济收入来源和产生原因进行分析，了解国民经济中各成分在经济发展中充当的角色。大体上每一个理论均认为生产力提升对经济増长具有非常显著的正面作用，并且十分关注经济要素成分对经济发展的正面作用。

2.2.2 县域经济发展理论

县域，位于城市与乡村的缓冲地带，是联系着城市经济和乡村经济的枢纽。在国民经济体系之中，他担任这一个极其特殊的角色，作为一名城市经济和农村经济的联络者，是保持国家经济和社会和谐平稳发展的一个重要的基石。今天，我国县域经济已经逐步的发展起来，在这一背景下，在加快城乡之间的统筹规划、不同地区之间和谐发展的方面，县域经济的作用已经明显的体现出来，党的会议中通过提成“壮大县域经济”以及“大力发展县域经济”这两个新奇的话题，更加可以表明县域经济发展问题已经拥有着极大的影响力，将会得到全民的关注。

2.2.3 农村金融发展理论

（1）农业信贷补贴理论

农业信贷补贴理论是由社会当时的发展情况情况所决定。由于当时的历史背景和经济条件，该理论假设：农民生活条件不是很好，所以农民没有额外的资金作为存款：资金不足一直是农村发展长期面临的问题；农业整体行业收益率就不是很高，所以对于金融机构没有足够的吸引力。该理论认为由于农村的金融市场不能对金融机构产生吸引力，就需要政府采取相应的措施改善这种缺乏发展资金的状况可以采取一些政府规制手段建立一对一的农村金融服务机构。

（2）农村金融市场理论

农村金融市场理论并不看好农业信贷补贴理论，并且在刚开始阶段，两者处于对立关系，最后农村金融市场理论成了农村经济主流理论。它认为应该完全依靠市场去发挥作用，并且假设虽然农村地区的经济较差，但是农村居民都具有储蓄能力；在银行存款的利率比较低，因此没有更多的人愿意存款，银行也就没有足够的资金用于用于贷款；高利贷之所以受到农民的欢迎是因为它降低了人们贷款的机会成本。

3 我国农村金融发展机理及发展现状分析

3.1 我国农村金融发展机理

3.1.1 通过银行系统来支持

一是银行可以对社会上多余的资金进行再分配，银行的主要的经营方式就是吸收全国人民的存款、以及针对全国范围内急需大量资金的个别人或企业来发放贷款，通过这两种方法，可以实现对全国的资金进行合理的利用。吸收存款是指银行通过为那些社会上有部分暂时用不到的资金的人民提供少量利息来取得那些闲钱的暂时使用权，这样就可以到到大量的资金，发放贷款则是把通过存款集聚而来的资金以高额利息发放给具有强烈经济需求的企业或者个人，调节企业当时金钱的短缺，银行起到了资金多余的大众与资金紧缺的小众的调节剂的作用；二是银行可以按照一定时间内资金的流向信息来分析全国经济发展中可能出现的问题和情况，发现现实社会中潜在的内在规律，在国家和企业确定未来的发展方向和制定将来的发展方针提供可靠的证据；三是银行通过调节利率，来实现全国范围内货币的增多或减少，成为政府进行宏观调控的主要途径之一，保持社会经济可以和谐稳定的发展；四是银行能够使用特殊的资金调控手段，例如存款和贷款的利息、外汇汇率、信贷规模等来调节社会中的资金的去向以及流通中的资金数额的大小，转型社会企业的结构，从而实现经济的集约型增长。

3.1.2 通过资本市场来支持

一是企业可以通过上市融资，进入到资本市场，将人员众多的中小型投资者手里的闲散资金集中到这些实体企业当中，实现企业呈现阶梯式的发展；二是资本市场通过评估资本资产的问题，来实现整个国民经济进行增量累计资金资源与调整国内剩余资金资源，保证全国剩余资金能够在市场上得到合理有效的分配；三是资本市场能够为企业制定更好的经营方案，帮助企业可以更安全有效的进行产权交易和各种信息的转移，提升企业的市场盈利；四是资本市场是企业资金流动的主要方式之一，可以流通金融资金；五是资本市场可以大大的分散投资过程中的风险，通过证券的方式来让广大的人民群众共同承担风险，极大的提高了投资者对风险投资的兴趣，促进经济发展；六是资本市场有利于企业进行必要的革新新兴技术以及管理体制的进步，有利于拓展企业的规模，获取更大的经济效益。

3.1.3 通过作用于产业结构来支持

一是国民将多余资金放到银行储蓄能改善社会资金的使用结构，在带动其他生产活动的近些，最后该表资金存量，实现产业结构的优化改善；二是扩张金融能够实现企业规模的扩大，凭借中国的资金市场或者国家银行进行存贷款等手段提高产业结构总量，产业结构的优化需要通过改善投资的结构以及融资的规模。金融市场加大了投资的透明度，是资金去向更加明朗，便于投资者根据现有的投资信息来合理选择资金投资组合，使更多的资本流向更需要的更优秀的企业，从而优化升级企业的结构。

3.2 我国农村金融发展现状

3.2.1 发展历程

（1）初始阶段

为了能够尽快的让经济与社会主义这二者相适应,于是便针对于农村经济表示出了更大的支持力度,中央不断出台新政策，为的就是能够尽可能的推动农村经济的快速发展。在1979 年2 月份的时候,针对于农业银行做出了专门且具体的规定,这也在一定程度上为我国的农村经济提供了强大的助力。此时的农业银行就直接成为了农村信用社的上级机构,也推动了农村信用社的不断向前发展。而且，我们都应该知道的是，农村信用社本身的服务对象就是弄明。所以在农村经济当中，农业银行的重要性可见一斑。当政策开始逐步调整之后，农村经济也得到了飞速的发展，并且逐渐与城市开始融合，一体化发展程度愈发的深入。

（2）经营调整阶段

我国经济体制改革方向由农村向城市转移。在这一阶段，农村金融改革逐渐成为农村金融的重心。自2004年开始至今，中央一号文件连续十二年将“三农”问题写入这一重要文件，近两年以来的中央一号文件更是具体的提出了支持邮储银行开发农村金融业务的要求。国家领导人对邮储银行服务“三农”工作也多次做出重要指示，要求邮储银行利用扎根农村的有利条件，广泛开展有利于农村发展的金融业务，创新服务方式，为农村经济发展提供支持，邮储银行开展农村金融融资抵押业务体现了这一要求。

（3）转变发展阶段

提高农村金融服务质量，国家加大了对金融改革的力度。在这一阶段很多大型商业银行普遍直接向农户发放涉农贷款以及向小微企业发放小微贷款。

2017年前三季度，全国银行业金融机构涉农信贷投放实现持续增长。如下图其中增长最快则是农户贷款。

表1 2017年前三季度国银行业金融机构涉农信贷情况

余额增长

农户贷款7.9614.9%

农村企业及各类组织贷款16.97.9%

城市涉农贷款5.6912.4%

涉农贷款30.5510.5%

注：数据来源中国银行业监督管理委员会

虽然政府降低了对农村金融的市场准入门槛，但在无形中却使竞争更为激烈，农村小型机构在大型商业银行的挤压下也呈现多元化发展，金融竞争主体日益多元化。时代的发展与宏观经济环境的的变化需要全新的经济活动以及发展方式做支撑，农村金融借贷业务的开展有效促进农村金融制度改革、加强农村金融服务体系建设的重要内容。

3.2.2 发展现状

（1）农村金融机构数量快速上升

农村金融充分发挥自身优势，进军小额贷款市场。从全国地域范围上看北京等一线城市资金量最多，在广东省农村其金融机构规模数量最多。每年数量增幅达到20%。农村金融已经如雨后春笋般茁壮成长起来，其发展势头非常迅猛，投资者越来越认同这种投资方式，同时也受到农户及小额资金需求者的追捧，传统金融借贷企业已经感受到明显的压力，部分金融机构出现客户流失的现象。在银监会全力推动之下，各地组建农村商业银行的步伐明显提速。而重庆农商行的赴港成功上市以及多家农商行齐现上市申请名单，也表明了我国农商行良好的发展势头。

图1：2014-2017年我国农村商业银行数量变化情况（单位：家）

注：数据来源新浪网

（2）农村金融业务类型逐步多元化

农村金融机构在经济浪潮中不断改革，通过试点来践行国家的改革政策，目前已取得不错的成效，农村金融机构作为农村金融主力和联络农民群众金融纽带的作用进一步巩固。以农信社为例，至2017年年末，农信社各项存款余额 12570.21亿元，比2011年年末增长53.98%，各项贷款余额11752.19亿元，比2011年年末增长38.32%。改革开发后，农村金融机构注入新的活力，金融配套服务得到强化。

4 郫县经济发展的金融支持分析

4.1 郫县经济发展概况

014年全县已经迅速的将地区生产总值426亿元这一目标实现，同比增长超过了8.5%;全年累计完成全社会固定资产投资总额302.2亿元:针对于这种情况，我们可以了解到如今的城乡居民人均可支配收入差距正在逐步的缩小，具体为34280元、20401元,增长幅度为8.2%、9%。三次产业的比值为4.9:58.2:36.9,服务业在原有的基础之上提高了0.5个百分点;城镇居民和农村居民人均可支配收入分别是34280元、20401元,增长幅度较大。

这些年来，郫县以三个集中为核心，令城乡间的统筹规划飞速进步，主动加快城镇发展速度。安德以及有爱等地区积极发展具有一定独特性的产业链，建设当代农业以及旅游行业的经济园区，增加城镇的人口数量;团结镇等地区提高对土地的整体治理进程，加快其流转的速度，增加城镇农业以及旅游产业链的数量，更好的激发出农村等区域的拉动能力。

4.2 郫县农村产业化现状

当前，传统农业种植业面临农业结构老化、生产成本高、农产品竞争激烈和资源闲置等困境，经济效益极为低下，严重影响了农民增收，阻碍了我国农产权贷支持农业产业化发展的进程 。发展农业对加快贫困农村的脱贫步伐，促进贫困农民增收起到重要作用，是农村精准产业扶贫的有效途径和手段。

郫县坡地面积广大，共计200余万亩，坡地地形不平坦，草石丛生，土壤贫薄，肥力弱，开垦困难，不适宜种植小麦玉米等普通粮食作物，因此长久以来处于荒废状态。近年来，郫县积极探索推进农业结构性改革，大力发展以小杂粮、中药材、核桃种植为主的坡地农业产业化种植业，走出了一条农业结构调整新路。郫县农业产业化具体做法是：

郫县充分发挥山多坡广资源优势，发展中草药种植，如表4-2所示。现已建成了蚕豆、黄豆种植带，辣椒等种植带。另外还有花卉品种有翠玉冠、芙蓉梅、兰花中的西施点唇、一品黄素、贵妃起舞、春剑花瓣、水晶龙、兰边中透等。主要分布在郫筒、友爱、唐昌等镇，共有200亩左右。此外，郫县还积极推广“公司+合作社+基地+农户”的发展模式，进一步延长产业链条，大力发展农产品精深加工行业，培育壮大了一些省级龙头企业。截至目前，郫县龙头企业年产值3.1亿元，销售收入达3.8亿元，辐射带动农户2万户。其农业产业化发展基础如下：

（1）龙头企业。农业产业化的重心是领头企业。通过领头企业与其他农民个体的联结与协同。以小规模个体运营为基础，推进先进的生产机械，增加了效益的同时，还提高了抵挡各种风险的能力。

（2）特色生产基地。因为农副产品不好卖、产品增产不增收和增质不增效等农业存在的一系列问题，如果能够建立特色化生产地，就可以创建特色农产品的口碑和品牌，提高产品的竞争力，确实有效的施展特色生产地的领头羊作用，推动农业的产业化机制。 

（3）特色主导产业。在壮大农业产业化队伍中，逐步造就规模大并大批量生产的产业，使竞争力强的产业逐渐作为主导产业，充分施展优秀产业的能力，时刻联系实际，以本身优势为出发点，保持与市场的密切联系，发挥主导性产业在农业结构链的积极带动作用。 

（4）市场体系。农业产业是依照市场的需求进行生产和加工。所以必须掌握准确的市场方向，完善特色农产品的体系，在市场竞争中始终坚信质量才是法宝，在市场交易中减少费用支出，增加产品在流通中的利润。 

（5）金融服务体系。决定农业产业化进程的关键点是金融服务体系的创建与完善，金融服务体系可以确实有效地集合资金资源为农业生产提供专业化帮助服务，倡导农户联合走向市场，确保农业产业化顺利实现。

4.3 郫县农村金融体系现状

郫县有着多种银行机构，主要包括中国银行、建设银行、农业银行、中国工商银行以及邮政储蓄银行等各类机构，除此大型的金融机构除外，郫县还有着一系列小型机构，例如一些小型的贷款企业、信用社等，还有着一些保险公司具有金融服务，例如中国人寿保险公司等，通过这些机构以及公司所组成的金融体系，已经表现出一定的整体性，以大型金融银行为核心，小型公司共同协作的模式以及发展成型，这些金融机构给居民以及城镇提供一系列金融服务，加快了该地区金融领域的发展。

4.3.1 郫县农村金融支持的机构设置及职能

当前，郫县城镇内总共含义52个金融部门，占据四川全省所有金融部门的2.07%，其中郫县共有中国农业银行分行共4个、农业发展银行分行共1个、中国建设银行分行共3个，信用社分行总共25个、邮储分行总共13个。大型的金融机构大多数聚集在郫县县城中心区域，郫县其他地区没有大型金融机构的存在，仅仅分布一些合作社等金融机构，每个城外地区有约2个金融机构，信用社近些年降低了分社的数量，因此在一些小型乡村之中很少设置信用社等金融机构，占所有金融机构的1%。

在郫县农村信用社的发展最为迅速，主要原因是因为我们国家国有商业银行发展迅速。因此在当地农村信用社在县域经济的发展中占有很重要的地位，在每个城镇都有服务站点，成为支持当地经济发展的“主力军”。（见图4.1）

图 4.1 郫县个金融机构网点分布

4.3.2 郫县金融业务发展情况

研究整个2013年存款和贷款金额数据得到，全年银行存款总额达到了一百二十亿，占到了全省的0.46%，贷款总额达到了三十多亿，占到了全省的0.24%。存贷比29.67％，低于全省金融机构平均存贷比（57.19%）27.52个百分比。与上年度对比：

（1）存款规模稳步扩大，银行资金来源充足。各项存款余额突破120亿元，五年时间实现翻一番，基本与县域经济生产总值同步发展，实现増速15.8%，相比较全省经济增长率取得了快速提升，省经济增长率为8.5%。（图4.2）其中：农村信用社市场份额达到40%，五年来一直稳步上升，龙头地位不容撼动。（图4.3）。

图 4.2 2009-2013年郫县金融机构各项存款规模及增长速度

图 4.3 2009-2013年郫县存款规模变化表

（2）县城贷款机构日渐完善，农村贷款制度越来越成熟，全年农村贷款达到了24.3亿，占据了当地贷款总额的68%，农村贷款增长率为28.7%，高于全省平均水平（15.4％）133个百分点。（见图4.4）其中；农村贷款主要是通过农村信用社，农村信用社对于当地的经济发展起到了很大作用，给当地发展提供了强有力的经济支持。（见图4.5）

 

图 4.4 2009-2013年郫县金融机构各项贷款规模及其增长速度

图 4.5 2009-2013年郫县贷款规模变化表

（3）存贷比稳中略有提高。相较而言，存贷比正处于稳步提升的状态。在2013年年末,郫县金融机构存贷比为29.51%,相较于五年之前，此时的攀升率达到了26.19%，但如果与全省平均水平相比较而言，其实还是存在一定的差距。由此可见，如今的县域金融支持地方经济发展中“存款抽水机”这一突出问题已然是十分严重。(见图4.6),纵观整个世界，存贷比最低的永远都是邮政储蓄银行,只占据了4.82%,其次就是中国银行5.51%、工商银行6.91%。（见图4.7）。

图 4.6 2009-2013年金融机构存贷比及其增长速度

图 4.7 2009-2013年存贷比变化表

5 惠农产权贷项目对郫县农业产业化发展支持及问题分析

作为一种全新的融资方式，惠农产权贷与其他融资方式具有一定的共性，同时也有自身的独特性。因此在设计惠农产权贷产品时，邮储银行始终遵循这一规律。以下是邮储银行探索惠农产权贷，这一金融服务的介绍。

5.1 “惠农产权贷”基本情况介绍

“惠农产权贷”就是邮储银行面向郫县“三农“经营主体提供的专项小额贷款服务,服务对象一般是农户、农村专业合作社法人等，作为这一类的经营主体，其实还是可以根据自身的林权、土地使用权、宅基地使用权等来进行抵押，此时所需要承担的贷款利率可以根据风险定价而定。这里的贷款金额是有额度的，必须要保证控制在200万元以内，贷款期限最长可达5年,与此同时，惠农产权贷风险补偿资金需要承担70%的风险补偿。

5.2 “惠农产权贷”贷款步骤

郫县邮储银行农村产权抵押贷款的基本步骤与传统贷款基本相同，主要包括客户申请、资格审查、贷前调查、审查审批、签署合同、发放贷款等几个步骤。与传统贷款不同的是，邮储银行农村产权抵押贷款的贷款审批更加灵活，更有利于农村经营主体。

5.3 惠农产权贷开展重要意义

5.3.1 是新时期落实土地改革政策的基本要求

党的十八届三中全会通过了中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》，决定将善和发展中国特色社会主义制度，努力推进国家治理体系与治理能力现代化作为全面深化改革的总目标，提出了要是努力实现社会公平正义，增加人民社会幸福感，郫县通过推进农村土地制度改革，赋予农民更多的权利，确保农民对宅基地的使用权，积极探索农民利用房屋财产权、土地使用权进行抵押、担保、转让等经营活动，盘活农村资产，实现农村居民财富的增加。郫县邮储银行开展惠农产权贷有利于这一目标的实现。

5.3.2 重视服务“三农”工作的具体体现

自2004年开始至今，中央一号文件连续十二年将“三农”问题写入这一重要文件，近两年以来的中央一号文件更是具体的提出了支持邮储银行开发农村金融业务的要求。国家领导人对邮储银行服务“三农”工作也多次做出重要指示，要求邮储银行利用扎根农村的有利条件，郫县也积极响应号召，广泛开展有利于农村发展的金融业务，创新服务方式，为农村经济发展提供支持，郫县邮储银行开展惠农产权贷体现了这一要求。

5.3.3 有利于增强邮储银行的服务农村的战略地位

自诞生之日起，邮储银行就把服务广大农村、服务中小微作为自身的战略定位，积极探索服务农村、服务中小微的有效方式，开拓创新了一系列惠民金融服务，为促进农村和中小微的发展做出了积极贡献。邮储银行多年来一直坚持总行的战略定位，牢记普惠金融的使命，积极响应中党央和国务院，以及四川省委、省政府的号召，切实承担起商业银行的社会责任。

5.4 惠农产权贷操作模式

惠农产权贷对重点环节进行管控，多种工作方式共同促进抵押融资在郫县农村地区的工作建设

惠农产权贷是一项涉及到多方面的系统性工作，这项工作需要郫县多部门共同配合来进行重点工作建设。将银行发展与风险控制、打牢基础与未来发展、市场自主性和政策扶持等多种因素进行综合考虑，针对银行在郫县农村的产权抵押融资工作进行设计，保障推广工作合理有序进行。

5.4.1 以“三个前提”为基础，寻求突破

——通过相关政策的制定进行扶持，做到“有据可循”为了保证在农村的产权抵押融资试点工作稳步进行，保障工作平稳有序进行，相关政策、财政资源落实到位，由市委农工委联合银行多个部门，共同出台了七部关于惠农产权贷中多项产权抵押的不同政策文件，在制度方面为试点工作提供了法律基础和保障。

——定向确定产权。随着郫县不断推进关于农村产权确认的工作进程，对于一些积极参与产权确认和抵押融资的农户或农营主体实行定向确定产权，发展通过县级的农业管理部门为主导进行农村产权证及设备产权证登记，改变原有“无证确权”“无证抵押”的问题。

——通过主体培养，集中资源管理。与各类农业相关性金融机构联合，努力发展建设创新型农业经营主体，着眼于培养农业名牌企业，农场大户等，提高新型农业企业的市场活力与经济效益，降低农业产权抵押的融资风险和相关金融机构的借贷风险。鼓励新型农场企业进行联合经营，通过跨行业、跨领域合作扩大产业规模和市场竞争力，提高生产质量。鼓励新型农业企业主动进行产权抵押融资，实现金融机构规模化融资推广。当下，郫县经过当地政府和金融机构的共同努力，以逐渐建立起部分优秀的新型农业产业合作社及相关的电子商务网站。

5.4.2 通过“三个平台”协助进行信息资源的整合

    ——互联网信息平台。由市至县乡村逐步建立起多级网络平台，在市县两级建立以农营企业交易平台为核心，进行关于农业产权的评估、交易、产权信息储存的平台建设。在乡村两级建立以信息员为基础的农村产权信息交流平台，由上至下完善四级联动、信息共享的互联网产权信息系统。

——互联网交易平台。以互联网信息平台为基础，继续建立市县乡村四级互联网交易信息平台。以当地一级政府为主导，通过相关网络交易平台政策的制定，规范网络交易行为，营造良好的网络交易环境，确保网络交易正规有序发展。当下，郫县农业企业产权信息交易及产权交易网络平台已逐步开始开展运营，实现了农业产权交易阶段性基础平台建设。

——产权信息公共服务平台。目前，郫县市正在积极进行同成都农村产权交易所进行信息资源对接，着力发展信息资源共享、信息传递通畅、服务模式人性化的全方面建设。同时筹备联合重庆农村进行信息资源对接工作，逐步实现农业产权信息的一体化建设。于此同时，关于初步建立农业产权抵押融资信贷信用信息库的工作也在同步进行中。通过这一工作，可以对一些企业信用优良、具有模范带头作用的企业进行政策鼓励，促进企业将产权资源向财产资源转化的意识。

5.4.3 “三种模式”分类融资   

——以农业产权作为抵押。这种模式面向个人、农业大户、农业联合社、企业和其他组织进行放贷。在抵押过程中，可以使用诸如土地承包权、厂房建筑物、林木使用权、大中型农业设备、小型水利设备、个人的集体股份等作为抵押物进行抵押。这种方式中，借款主体将相关抵押物给担保机构进行抵押，由担保机构向金融信贷机构担保，最终实现融资的目标。

——以土地收益作为抵押。这种模式面向个人、农业大户、农业联合社、企业和其他组织进行放贷。在抵押过程中，可以使用诸如承包商或流转承包单位通过进行土地承包而获得的收益，及个人、农业联合社等其他组织通过流转土地经营所产生的收益作为抵押物进行抵押。在这种方式中，借款主体将土地经营权及土地上的农业经济产品（种植或养殖物）向担保机构进行抵押，由担保机构向金融信贷机构担保，最终实现融资的目标。

——以小额贷款保证保险作为抵押。这种模式面向小型微型企业、农业大户、农村合作社、私营个体进行放贷。在抵押过程中，可以使用借款人的意外伤害保险、小额贷款保证险作为抵押物进行抵押。在这种方式中，借款主体个人作为投保人，金融机构作为被保险人，通过保险公司进行保险的小额贷款保险，以保单作为抵押品向金融机构进行贷款，最终实现融资的目标。

5.4.4 通过“三种制度”降低信贷风险

——风险补偿制度。在市县两级单位设立产权抵押风险金进行风险补偿，尽最大努力补偿金融机构的信贷损失。风险补偿金制度的建立可以为金融信贷机构在进行农业产权抵押融资业务时提供财政保障。

——专家评估风险制度。经过233名专家的努力，初步建立起农村产权评估机制，通过市县两级信息共享，在农村产权抵押时提供的抵押品进行专业评估。

——风险缓冲制度。建立由各级政府指定企业运作、有关部门进行监督的产权收储系统，当借款主体出现无力偿还债务，并且用作抵押的抵押物无法立刻进行转移变现时，由该机构作为中介，负责进行拍卖或经营的工作。整合市内保险公司，积极推广设计具有适应农村环境，具有农业特色的商业信贷保险，增强金融机构在农业金融信贷业务的抵抗风险的能力。

5.5 郫县惠农产权贷支持农业产业化发展存在的问题

5.5.1 项目支持力度有待提高

顶层设计是指引农产权贷支持农业产业化发展的向导，顶层设计不足会使效益打折扣。其主要表现在：

惠农产权贷的初衷是好的，政府便在郫县大力推广该项目，但却忽视了对农民进行正确指导和对全县农业产业化进行统筹规划，比如郫县市的种植产业。在由于郫县豆瓣酱很有名，而且产业利润空间大，经济效益高，在当地有效带动农民脱贫致富，因此政府便郫县大力推广种植，并予以补贴2-3元，这极大地提高了农户的种植热情。但是，政府却缺乏对农户进行科学指导，没有指导农民如何利用资金去进行产业整体规划。农民在获得惠农产贷项目的支持，缺乏专业知识，即便大片种植，有时也难以卖上好价钱，农民只好低价贱卖，价格一降再降，“谷贱伤农”，带动脱贫致富的作用减弱了。

再次，对农产权贷支持农业产业化的长远关注度不够。现有规划都是2-3年规划，有些项目即使做了完整规划，但是主要停留在宏观层面，微观层面的指导性、精准性较弱。对于规模较大的企业而言，在惠农产权贷这一项目中，邮储银行与企业的对接不顺畅，造成企业对贷款的政策不清，衔接较差，而在贷款成功之后，往往银行的时限较短，农民基本在到账之后一年内就要还清贷款，这给农民带来较大的负担。在筹资非常困难的情况下，很多农民的大量资金却被用于延伸产业链和基础设施的建设，比如对农产品进行深度加工的机器购置，发展农业用的水渠修理等，这些投入在很大程度上会成为固定资产，使农民手头的周转资金出现严重困难，这就需要加大各级财政的金融支持，但是目前郫县的金融支持力度较小，每年县级部门除了扶贫资金的财政支出外，用于基础设施建设、产业链延伸等方面的资金严重不足，一般每年为1亿元人民币，这在农业产业化的发展过程中是非常欠缺的。

5.5.2 运营成本过高，资金量不足

土地承包制造成了郫县小农户经济特征，使得农户贷款以小额需求为主。2016年底，郫县惠农产权贷平均贷款不到1.7万元。调查共涉及到3099笔农户贷款，单笔贷款的规模为10244元，5000元以下的贷款占所有贷款的79.3%。调查数据显示，所有被调查的农村企业在2014-2016年有465笔借款，借款额度以1-5万元巨多，占所有借款的54.64%，百万元以上的只有32笔。虽然总体上农村居民和企业的资金需求规模大，但单个居民或企业的资金需求比较少。小规模的金融需求，导致邮储银行的运营成本增加。邮储银行的组织结构及监管体制混乱，人员整体素质与城镇相比较低，为改善这种局面需花费大量资金。

5.5.3 金融产品模式单一，创新不足

目前惠农产权贷业务模式并不完善，尤其是在市场角色定位上并不清晰，而且涉及内容较多且繁杂。这在一定程度上阻碍了其农业产业化的发展，不可否认邮储银行拥有庞大用户群，但如果在发展上单纯以储蓄及借贷两种模式的话，明显存在经营局限性。但其推出的惠农产权贷业务模式基本上都雷同，在产品特色上并不凸显，而在日渐激烈的竞争环境中，优势已经越来越不明显，即便是需要小额贷款农户或企业都会选择以知名度较高的金融机构进行贷款，在发展规模有限的情况下，惠农产权贷产品模式会导致用户忠诚度下降，当其他金融机构推出更具有吸引力的金融产品时，势必会使用户量大量流失。惠农产权贷存在明显的季节性，基本上借贷时间是与农忙时期相符合，一般都会选择在年初时候借款，以便有足够的资金进行种子或者机器的购买，而放贷时间大部分都保持在15-18个月期间。此外，因为农业经营的各种风险使得销售周期没有确切数字，所以农户更希望有一个自由的还款区间。郫县农村以中小企业为主体，对资金需求的频率高、随意性大，就使得金融需求在时间上更加复杂。与此同时农村大部分都属于集体土地，这种特性就表明土地不能作为贷款抵押。其次法律要求我国农民的住房宅基地不能作为抵押品。在这种背景下，郫县农民在进行贷款时，很难找到具有价值性的抵押。这也在一定程度上限制农村金融的发展。因此在没有抵押品的前提下，如何设计出符合农民需求的借贷金融产品，是目前农村金融急需解决的一个问题。

汇率风险也是郫县惠农产权贷可能会面临的问题之一。通常情况下，可以借助相应的金融工具对此方面方向进行抵抗，但是在使用金融工具时必须依靠相应的政策等对使用者进行有效的指导。除此之外，惠农产权贷在使用期间可能会受到人工成本等因素的影响，进而承担一定的风险。除此之外，农村金融服务本身所具有的性质较为特殊，因此还可能会受到来自其他金融机构项目竞争，而这些因素无疑会显著增加惠农产权贷所面临的竞争。通常情况下，此类项目对于资金的需求较大，一旦出现定位偏差等状况，就很可能会导致市场供需出现不平衡，进而造成项目的盈利无法达到预期目标，给相关机构或个人造成经济等方面的损失。为了避免此类情况的发生，在惠农产权贷实际运营时必须要对市场需求进行深入调研，同时为了提高项目在市场中的竞争力，还应当对管理等方面不断进行创新，最终实现共赢。

5.5.4 农业产业化主体规模小、管理水平落后

近年来，虽引进了一些外源型企业，但仍处于开工建设阶段，且多数属于资源密集型、劳动密集型企业。还缺乏有影响力的产品和标志性产业，郫县亟需进一步明确产业发展领域和模式，以此来实现经济跨越式发展。一是目前多数地方形成了“龙头企业+基地+农户”的发展模式，但这些都是产业生产过程中的组织模式，而在产业链后端，尤其是在面对市场这一环节，考虑不足，似乎都把这些问题全留给了龙头企业，认为只要产品种植出来了，就没有问题了。这还是产业发展模式的最初阶段，属于最简单的订单农业模式，这种模式存在较大的违约风险，对农户、对企业都存在潜在风险。二是产业扶贫的精准度不够，并且如果龙头企业与贫苦农户没有形成较好的利益联结机制的话，极易造成大面积脱贫的假象。在郫县中大多数都是小型企业，这种企业在发展时会有着诸多的困难，例如经济短缺、人才短缺、行业信息短缺等，这些短缺令企业的发展遭受到了制约。在这一系列问题中最为严重的就是经济短缺问题。然而城镇区域中的企业信息不公开，了解程度较低，又缺少一定的标准，邮储银行不能更加完全的明确企业的实际问题，所产生的风险程度不明确，因此风险性是金融机构重要的一项考察目标，这会令金融机构在对企业进行实施惠农产业贷的过程中存在很大的犹豫性。就算邮储机构会提供贷款，但是因为银行所拥有的经济基础较低，企业如果通过其他贷款公司获取贷款会付出更高的成本。郫县亟需进一步明确产业发展领域和模式，以此来实现经济跨越式发展。郫县由于长期金融投入不足，与其他县市相比，郫县支柱产业优势不突出。据了解，在郫县，农业合作社规范化管理的仅占到15%左右，有账务管理的仅占到25%。这种混乱的管理无疑是不利于郫县农业产业化发展的。

表  郫县经营主体规模分布

经营主体类型数量占比

龙头企业52.5%

农业合作社6432%

种养大户3216%

家庭农场9949.5%

6 惠农产权贷支持农业产业化发展对策建议

6.1 进一步优化项目惠农内容

必须要加强国家对经济领域的参与程度。我国以及有关金融机构要增加以及完善对经济的参与程度，积极领导、支持中小企业，积极帮扶企业的进步发展，给地区经济的发展提供优秀的发展环境。第二点就是要加快信用领域的进步，不断增加企业以及用户信息的获取量，提高中小企业的经营标准，使财务体系标准化，加快构建包含县内所有金融机构的信用系统。第三点要增强对金融犯罪的处罚程度。通过利用到法律法规、社会力量、媒体力量等各种方式，整体的处理好企业以及个人之间的债务问题。

为了更好的实现邮储银行创新农村产权抵押融资业务的开展，邮储银行应当充分利用政策优势和自身的有利条件，积极探索新的业务模式。

6.1.1 建立与政府部门之间的协作

农村产权抵押融资点多、线长、量大、面广，涉及多个部门，多个领域，需要政府统筹协调，相关部门密切配合，需要形成政府主导、农村经营者为主体、金融部门牵头、农办以及保险等部门合力齐抓，联动推进机制。在完善农村产权确权颁证的基础上开展开展农村产权抵押融资试点，为满足涉农主体的融资需求，邮储银行应当继续与政府相关职能部门进行协调，开展定向确权，对于有融资需求的客户，优先进行确权颁证。

6.1.2 完善农村产权抵押融资主体数据库

为规范农村产权抵押融资业务的发展，建立有效的风险防范体系，邮储银行目前已经对农村产权抵押融资贷款申请人实行名单制管理，并与政府相关部门共同建立农村产权抵押融资主体数据库，仅数据库内客户可申请农村产权抵押贷款。数据库的建立是农村产权抵押融资工作开展的重要基础性工作，也是有效防范信用风险的第一道防线。今后，邮储银行还应当进一步完善数据库的内容，使这一系统发挥更大的作用。

6.1.3 规范农权价值评估方法与交易平台

积极探索科学的农村产权价值评估方法，通过明确评估的依据、价值和收费标准，培养专业评估人员，建立评估信息系统等内容，进一步保障农民的合法权益。积极打造农村产权收储及流转交易平台，提高农权抵押融资效率和无偿还能力客户的抵押资产进行收储和流转能力，确保农村产权抵押融资业务持续健康发展。在惠农产权贷项目中，要对项目内容进行详细评估。将惠农产权贷年度目标层层分解，抓住重点、提炼出关键指标，先将目标细化到各个部门，在按照部门内各岗位工作职责落实到相关工作人员，评估可以按月份或者季度进行评定，年底以月、季度成绩为依据形成汇总，以此来检测郫县全年农村金融总体运行水平，真正做到考评指标以农村经济目标相结合，评估只加强现代化运营的组成部分，评估系统的建立及整个考评过程即是惠农产权贷项目完成目标的过程。

笔者结合自己工作的的经历，对郫县邮储银行创新农村产权抵押融资的意义、探索、措施等内容进行了讨论，希望能为邮储银行在相关业务开展提供借鉴。农村产权抵押融资，作为新型融资模式，试行探索阶段难免遇到些许制约和障碍，但其不可阻挡的趋势，是每一位邮储银行从业人员的理想，也正开启广阔的金融市场天地。唯有主动迎接，积极作为，以科学的方法论为指导，才能把握这一时代机遇，把这一好事做好做实，做大做强，为全面建成小康社会做出更大的贡献。

6.2 简化贷款程序，降低贷款利率

6.2.1 简化贷款程序

郫县邮储以后要简化惠农产权贷贷款程序，降低贷款门槛，让农民可以很方便地从银行获得贷款，在一些小额贷款上尤其如此，应当让农民的办款渠道更加通畅，可以提供送服务上门，信贷专员一人就可以办理贷款，而不是原来繁琐的手续让农民办贷款极为不便。

6.2.2 降低贷款利率

对惠农产权贷的利率应当进行验控制，目前控制在8%—10%之间是比较合理的。郫县邮储银行作为涉农金融的主体，应当充分为三农服务，切实采取措施减轻农民的负担，对农民的创业增收项目予以大力支持。郫县邮储银行应当眼光长远，虽然降低利率在短期内减少了银行的收入，但是长久看来，可以盘活资金，让农民申请贷款和还款的积极性都大幅度提高，进而实现郫县邮储银行和农民经济效益的双赢。

6.2.3 放宽股权比例和范围限制

现在农村金融市场有准入更为宽松的趋势，要积极鼓励当地农信社发展像惠农产权贷的惠农项目，当切实落实当地信用社股权适度集中的问题，放宽对股东构成的规定，积极鼓励工商企业和私人资本控股，这样既激活了市场资本，又明确了责任意识，有助于农信社的健康发展。

6.2.4 加强主动监管强化退出约束

要加强对农信社在内的农村金融机构的约束和管理，不断建立和完善相关的法律机制，建立淘汰机制和退出约束，让农村金融机构把精力放到怎么做好经营上去，不断在产品和服务上下功夫。要加大对农信社的监管力度，对目前存在的一些不合程序的行为进行监督，这需要监管部门保持客观中立的立场。

6.3 加大政策资金扶持力度，培育多元化的投融资体制

目前郫县的农业产业化的发展受到了经营主体分散、资金来源有限的制约，这和郫县农业发展较为分散，经营主体不成规模有关。郫县的农业产业化的发展其实已经开始进入了瓶颈期，这主要是因为受到了经营主体分散、资金来源有限等多种情况的制约。因为本身所能够得到的资金来源非常有限，所以作为当地政府为了能够将自身的服务作用发挥到最大,便开始积极的胃郫县农业产业化发展筹措资金、郫县的农业都是讲农业合作社作为主要的发展模式，一般都是根据自身的自有资金、亲友之间借款等来达到最终目的。针对于这样的情况，真正想要发展好当地的农业产业化,郫县政府就必须要提供专项资金,为农业生产提供最大程度上的帮助与支持。如果是已经形成一定规模的企业,就必须要帮其与金融机构架构一条沟通的桥梁。站在农民的角度上，设身处地的争取贷款的还款期限,以此减轻农民身上的负担。如今，郫县对农业发展财政支持本就处于弱势地位,如果想要开拓多种投融资渠道的话,还是应该积极的做好对外招商引资工作,真正将郫县农业的特色向全社会进行推广。除了应该加强金融机构与农业产业化开发这二者的联系之外，还应该要将政府的宣传和招商作用发挥出来，将资金引入进来 ，从而真正让农业保险制度落实到实践当中。，实现农业企业的规模化发展。

郫县在发展农业产业化的过程中，县级政府每年都出台一些优惠政策来支持农业产业化的发展，但是优惠政策的支持力度与开发对接时间却存在一定的偏差，致使政府的一些指导性信息也不能得到及时的落实，很多农民不能享受政策的优惠。比如政府出台一项郫县中药材加工的政策，但是农民获悉不能及时获悉政策，有意向的农民获悉政策进行中药材加工，但是发展需要一定的时间，很可能就导致政府的支持政策已经过期失效，农民不能享受政府的优惠政策，同时其发展农业产业化的信心也大大受挫。这种政策支持力度与开发时间的不对接，导致很多信息上的不畅通，政府对农民农业产业化经营的政策指导失去原有的意义。

6.4 优化农业产业主体，创新利益联结机制

创新利益联结机制要从以下几方面入手。第一，完善惠农产权贷支持农业产业化发展指导模式。政府应利用自身优势调节和运用好市场手段帮助贫困农户脱贫。传统的产业化扶贫仅仅是通过“施舍”性质的帮扶让农户短时间内脱贫，是表面意义上的脱贫。在和企业、合作社、大户进行合作的时候应该强调带动作用。第二，创新产业化承销精准到户。以市场规律为准则，用项目的达成和农村产业化效果精准到户来看到扶贫成效。项目的实施是为了带动农户的发展，项目所能够带动多少的农户脱贫，农户脱贫成效如何是我们关注的重点，要让脱贫项目真正发挥作用，让农户获得切实利益。第三，创新农村产业化项目执行机制。政府、市场、社会在农村产业化中要各司其职。政府承担设计、培训、整合、协调等方面的责任，市场提供专业化、产业化的服务。分工明确，多方合力，保证扶贫项目顺利实施。

地方政府在惠农产权贷支持农业产业化的发展过程当中,首要的就是要抓精神这一层面。所谓“志”，其实指的就是志向，心之所向。具体解释就是农户必须要有一颗向往脱贫致富的心,让“我要脱贫”这四个字深深烙印在农户的心上,才能够不断促使农户脱贫、致富。作为地方政府，不应该置之事外，而是要强调落实人穷志不短、只有自己才能救自己的这样一种精神,绝对不能够只考虑眼前的利益。只有将贫困人口的主观能动性充分的调动起来,才能够将其的内动力驱动开来,他们也才能够自觉、主动地投身到扶贫攻坚的活动当中去。农户对发展农业产业化的认识还应该不断的深化,自我的技能也需要进行定期的培训,尽量的促使个人的知识水平能够得到一定的增长。这个时候，聘请知名的专家教授来给山区农业产业发展把脉问诊这就能够将产业的发展方向确定下来,并着重将其中掩藏的问题全部解决，最终进一步的为贫困人口培养“造血“功能。

与此同时要通过信息资源共享平台，可以让郫县各个乡镇的农业技术人员及时了解到先进的农业技术的动态和市场对农产品的最新的产销需求，实现紧密与市场接轨，有利于当地政府有的放矢，引导农民进行有针对性的农作物的种植和农产品的加工。通过信息资源共享平台，可以向广大农户普及农业技术知识，把农业信息资源通过多种渠道让农民得以分享，让农业技术真正能落地生根，产生效能，给农民带来实实在在的收益。通过整合农业信息资源完善信息资源的共享平台，广泛搜集整理农业相关的信息，逐步建立郫县农业信息数据库系统，借此提供权威专家的建议和靠谱的市场信息。

7 结论

城镇经济获得发展是国家经济获得发展的首要条件。要想积极的加快城镇经济的进步，就一定要增强城乡金融领域的业务标准。但是，因为很多因素令我国当前城乡中的金融业务和城镇经济的需求有着很大的差距，城镇经济系统的缺陷令城镇金融领域出现了很大漏洞。这种现象表现出当前城乡金融结构如果不加入新鲜的血液，就不能适应城镇经济飞速发展带来的巨大经济需求。

为此，本文通过四川省郫县为例，以邮储银行推惠农产权贷为例，病收集了近该县经济发展概况、农村金融体系现状，挖掘了郫县经济发展金融支持存在的问题，最后根据现在金融行业存在的问题，寻找出合适的解决办法。

要想加快城镇经济发展就要完全加快城乡经济制度的健全，在经济制度上鼓励银行等机构增加城乡金融业务的覆盖面，创建完整的金融业务系统。以市场竞争为基础，加快当前城乡金融机构的服务速度，才可完全表现出金融机构的推动作用，整体促进城镇经济的发展。

由于精力、时间和研究水平所限，对国家政策、政府职能等方面研究不足，本文开展的调查也是只针对一个县城，所以调查数据不具备说服力，数据收集不够完善，要想更好的完善县域经济的发展体系，所提观点和建议还需要进一步研究。

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